חברות ביטוח בתחום הפנסיה – איך לבחור את המסלול המתאים ביותר?

מהי קרן פנסיה ולמה היא חשובה?

קרן פנסיה היא כלי חיסכון לטווח ארוך שנועד להבטיח הכנסה חודשית לאחר הפרישה. קרנות הפנסיה מנוהלות על ידי חברות ביטוח וגופים מוסדיים, אשר משקיעים את הכספים בשוק ההון במטרה לייצר תשואה ולשמר את ערך החיסכון של החוסכים.

מעבר לפנסיה חודשית, קרנות פנסיה מספקות גם כיסוי ביטוחי במקרה של נכות (אובדן כושר עבודה) או פטירה. זהו אחד היתרונות המרכזיים שלהן ביחס לאפיקי חיסכון אחרים.

מי הן חברות הביטוח שמנהלות קרנות פנסיה בישראל?

בישראל קיימות מספר חברות ביטוח גדולות שמנהלות קרנות פנסיה, ביניהן:

• מנורה מבטחים פנסיה וגמל
• הפניקס פנסיה וגמל
• הראל פנסיה וגמל
• כלל פנסיה וגמל
• אלטשולר שחם פנסיה וגמל
• מיטב דש פנסיה וגמל

לכל חברה יש מסלולי השקעה שונים, דמי ניהול מגוונים ואסטרטגיות ניהול השקעות ייחודיות.

איך לבחור קרן פנסיה מתאימה?

1. השוואת דמי ניהול

דמי ניהול בפנסיה נגבים בשני אופנים:

• אחוז מסוים מההפקדות החודשיות.
• אחוז מסוים מסך החיסכון המצטבר.

דמי ניהול נמוכים יכולים להשפיע משמעותית על הסכום שיצטבר בקרן לאורך השנים. לכן, מומלץ לבדוק מהם דמי הניהול שמציעות החברות ולנסות להתמקח כדי להפחית אותם.

2. תשואות לאורך זמן

כל קרן פנסיה משקיעה את כספי החוסכים בשוק ההון, ולכן יש לבדוק את התשואות שהשיגה הקרן לאורך זמן. כדאי להשוות נתונים של לפחות חמש עד עשר שנים ולבדוק מי השיגה ביצועים טובים לאורך זמן ולא רק בתקופה מסוימת.

3. מסלולי השקעה ואופק חיסכון

חברות הביטוח מציעות מסלולי פנסיה שונים, בהתאם לרמת הסיכון שהחוסך מוכן לקחת:

• מסלול כללי – השקעה מגוונת ברמות סיכון שונות.
• מסלול מנייתי – כולל אחוז גבוה יותר של השקעות במניות, עם פוטנציאל תשואה גבוה אך גם סיכון מוגבר.
• מסלול סולידי – מתמקד בהשקעות באגרות חוב ובנכסים יציבים יותר.
• מסלול מותאם גיל – מסלול שבו החשיפה למניות יורדת ככל שהחוסך מתקרב לגיל הפרישה.

מהי קרן פנסיה ברירת מחדל ולמי היא מתאימה?

בישראל פועלות קרנות פנסיה ברירת מחדל, שהוקמו במטרה להוזיל את דמי הניהול לחוסכים. מדובר בקרנות שהמדינה קבעה כי יציעו דמי ניהול מוזלים, ללא צורך במשא ומתן פרטני מול החברות.

הקרנות הפועלות כיום כקרנות ברירת מחדל הן:

• מיטב דש פנסיה וגמל
• הלמן-אלדובי פנסיה וגמל
• אלטשולר שחם פנסיה וגמל
• פסגות פנסיה וגמל

חוסכים שלא בחרו קרן פנסיה באופן יזום עשויים להיות משויכים לאחת מהקרנות הללו באופן אוטומטי, אך ניתן לעבור לקרן אחרת בכל שלב.

מה ההבדל בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל?

כאשר בוחנים את החיסכון הפנסיוני, חשוב להבין את ההבדלים בין האפיקים השונים:

האם ניתן לעבור בין קרנות פנסיה?

כן. כל חוסך רשאי לעבור בין קרנות הפנסיה בכל עת, ללא עלות וללא פגיעה בזכויותיו. תהליך המעבר כולל פתיחת קרן חדשה וביצוע העברת הכספים מהקרן הישנה לחדשה. עם זאת, לפני המעבר כדאי לוודא שהקרן החדשה מציעה דמי ניהול אטרקטיביים, תשואות גבוהות ומסלולי השקעה שמתאימים לצרכים שלך.

סיכום

חברות הביטוח המנהלות קרנות פנסיה מציעות מסלולים שונים של חיסכון לטווח ארוך. בבחירת קרן פנסיה, יש לשים דגש על דמי ניהול, תשואות, רמות סיכון ומסלול ההשקעה המתאים ביותר לפרופיל האישי. מעבר לקרן פנסיה בעלת תנאים טובים יותר יכול להשפיע משמעותית על גובה הקצבה שתקבלו בעתיד.